Висновок споживчого кредиту з високими процентними ставками - дороге задоволення. Тому позичальники часто користуються достроковим погашенням кредиту відразу повною сумою або частинами. Але банки з небажанням йдуть на цю процедуру, оскільки дострокове погашення кредиту знижує їх доходи і вимагає додаткових витрат на перерахунок відсотків.
Ще банки стали включати в договори різні комісії і штрафи, обмежувати суми і терміни повернення позикових коштів. Ці доповнення стали перешкодою для позичальників по достроковому погашенню кредитів і стали причиною більш вимогливо підходити до вибору банку і часто звертатися з претензією до банку по незаконно нарахованими відсотками ..
За іпотечними кредитами ситуація наступна. Наприклад людина взяла іпотечний кредит на 30 років і якщо підсумувати всі відсотки по ньому за цей період, то їх вартість перевищить кредит на квартиру більш ніж в 2 рази. Через високі відсоткові ставки позичальник просто змушений шукати можливість дострокового погашення кредиту.
Після отримання іпотечного кредиту позичальник вживає заходів щодо його дострокового погашення. Банки ж намагаються цю можливість позичальників обнулити за рахунок штрафних санкцій. Виникає своєрідна гра в піддавки - хто виявиться хитрішим і винахідливішими. Позичальникам доводиться часто звертатися в банки з претензією по незаконно нарахованими відсотками. Хто б сумнівався, хіба банки відмовляться добровільно від свого потенційного доходу.
Великі банки намагаються йти в ногу з часом і ще до зміни законодавства ввели обмеження на стягнення комісій і штрафів, зберігши за собою право по лімітуванню дострокового погашення кредиту за сумами та строками. Це допомогло банкам зберегти прибутковість, але лише на час.
Новий закон поклав край негласного протистояння банку і позичальника грошових коштів. Це сталося 19 жовтня 2011 і тепер дострокове погашення кредиту, сума кредиту і дата погашення, пропонуються позичальником (Закон N 284-ФЗ "Про внесення змін до статті 809 та 810 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації").
Знизити свої витрати з обслуговування кредиту позичальникові допомагає дострокове погашення позики.
Тепер позичальникові досить написати повідомлення в банк, а не заява, як це було до прийняття закону, про суму та дату дострокового погашення кредиту. Термін між датою повідомлення і датою погашення повинен бути не менше 30 днів. При настанні зазначеної дати позичальник перераховує банку суму, що залишилася кредиту, а банк зобов'язаний здійснити погашення кредиту.
І ще одна важлива норма цього закону, то, що він має зворотну силу. Т. е. Його дія поширюється на всі кредитні договори, укладені до дати його прийняття, а саме до 19 жовтня 2011 року.
Згідно п. 4 статті 809 ГК РФ при достроковому погашенні кредиту позичальником, банк має право отримувати з нього тільки відсотки за договором позики, і ніяких комісій, пені або штрафів.
Це означає, що позичальник за раніше укладеними договорами має право повернути:
- Комісію за дострокове погашення кредиту;
- Пені за дострокове погашення кредиту;
- Штраф за дострокове погашення кредиту.
Новий закон повинен спростити процедуру дострокового погашення кредиту і дозволити позичальникам знизити свої витрати, але як все буде на ділі. Адже штат юристів будь-якого банку дозволить їм знаходити хитрощі і постаратися обходити цю норму закону.
Банки, яким важливі своя репутація і високий рівень роботи з клієнтами, знаходять прийнятні і для себе і для позичальників варіанти дострокового погашення позик. Вони підвищують дохідність кредитування за рахунок зменшення витрат і залучення нових клієнтів.
Інші банки будуть намагатися відшкодувати втрати прибутку підвищенням процентних ставок. А позичальники, які будуть намагатися законно достроково погасити кредит, будуть потрапляти в чорні списки небажаних клієнтів з наступною відмовою в кредитуванні. І навіть з гарною кредитною історією отримати кредит буде важко.
А іноді банки просто йдуть на підробку і навмисно роблять "помилки" по стягненню з позичальника вигаданих відсотків, особливо при достроковому погашенні кредиту. В цьому випадку слід відправити претензію до банку по незаконно нарахованими відсотками з вимогою надання пояснень, а якщо це не допоможе, звернутися з позовом до суду.
Завантажити зразок претензії:
Зразок претензії до банку по незаконно нарахованими відсотками при достроковому погашенні кредиту
Моя вам порада, не потрапляйте в пастку банківських кредитних відносин, не беріть кредити, якщо можете без них прожити. Краще займіть гроші у друзів або знайомих. Знайте, банки ніколи не залишаться в програші з їх штатом юристів, адже кредити - їх дохід. І не тільки кредити, але і всі інші банківські послуги.
Претензія в банк по незаконно нарахованими відсотками.